С 1 октября 2023 года в России будут введены новые ограничения на ипотеку, обязывающие банки взимать более высокие надбавки. Центральный банк хотя и не рассматривает ипотечный рынок как переживающий пузырь, считает эти меры необходимыми для устранения потенциальных рисков.
Макропруденциальные надбавки к ипотечным кредитам действуют в России с 2019 года. В соответствии с этими правилами банки обязаны оценивать уровень риска по каждому кредиту и соответствующим образом распределять дополнительный капитал. Чем выше надбавки, тем больше капитала требуется банкам для одобрения кредитов с определёнными характеристиками, что делает такие кредиты менее выгодными для них. Надбавки определяются на основе двух параметров:
Показатель долговой нагрузки (ПДН). Отражает процент ежемесячного дохода клиента, направляемый на погашение кредита. Заёмщики с ПДН более 80% считаются наиболее рискованными.
Сумма первоначального взноса (ПВ). Это зависит от типа ипотеки. Для ипотечных кредитов на новостройки ПВ представляет собой собственные средства заёмщика в процентах от общей стоимости недвижимости. На вторичном рынке ПВ рассчитывается как отношение суммы кредита к стоимости недвижимости, известное как отношение кредита к стоимости (LTV — англ. loan-to-value). Более высокие значения LTV указывают на более низкий первоначальный взнос заёмщика.
В настоящее время Банк России опубликовал две матрицы надбавок, которые вступят в силу в четвёртом квартале для ипотечных кредитов как на первичном, так и на вторичном рынках. Самые строгие требования предъявляются к кредитам на строительство новых зданий.
Для ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 10%, независимо от долговой нагрузки заёмщика коэффициент надбавки составит 9, по сравнению с предыдущими 1,5. Это означает, что на каждые 100 рублей такого кредита банкам необходимо будет выделить 900 рублей капитала. Ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 10% до 15% для новостроек будут облагаться надбавками в размере от 2,5 до 6. Кредиты с первоначальным взносом более 30% для заёмщиков с ПД до 70% освобождаются от этих доплат.
Ранее сообщалось, что россияне столкнутся с ростом тарифов ЖКУ в течение лета.
