Процент попадания. Банк России: микрозаймы

Банк России решил использовать метод «кнута и пряника», чтобы простимулировать микрокредиторов активнее выдавать ссуды малому и среднему бизнесу. Одновременно поменялись и условия предоставления займов «до зарплаты», которыми пользуется пол-России. Разберемс, что ждать от нововведения гражданам.

Указание ЦБ вступает в силу со следующей недели, 14 августа. Воздействовать на микрокредиторов будут рублем: установлены повышенные нормы резервирования для микрофинансовых организаций (МФО) по займам «до зарплаты», предназначенным физическим лицам. А по ссудам предпринимателям, напротив, введены льготные нормативы.

Теперь займы «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней), просроченные хотя бы на сутки, должны сопровождаться формированием резерва до 50 процентов. А если просрочка превысит 90 дней, то величина резерва должна быть увеличена вдвое, до 100 процентов.

При кредитовании предпринимателей порядок мягче: резервы составят от 25 до 100 процентов в зависимости от просрочки (начиная с 91 дня). Резервы по беззалоговым ссудам в случае просрочки от 91 дня будут начинаться с отметки в 35 процентов.

Это сделано с простой целью: Банк России намерен стимулировать микрокредиторов выдавать займы для предпринимательства и, напротив, сделать менее «интересным» предоставление населению высокорисковых «коротких» денег под высокие проценты. Сейчас МФО явно предпочитают «работать» с «физиками»: на их долю приходится 75,7 процента портфеля микрозаймов. Не исключено, что новые нормы в итоге подтолкнут МФО к ужесточению требований к заемщикам-физлицам.

Впрочем, это вовсе не означает, что люди лишатся возможности «перехватить» денег у микрокредиторов. Просто поменяются правила получения денег, и людям стоить понимать, что их ждет.

По мнению замдиректора саморегулируемой организации «МиР» Андрея Паранича, влияние новых нормативов клиенты-заемщики могут почувствовать на уровне одобрений займов. Микрокредиторы, заинтересованные в уменьшении размера резервов, будут склонны устанавливать более жесткие требования к заемщику. «Но массового перетока из сегмента краткосрочных потребительских микрозаймов в сегмент кредитования малого бизнеса вряд ли стоит ожидать», — считает эксперт.

«Существует мнение, что МФО — это финансовые организации, выдающие займы исключительно малоимущим под огромные проценты. Это миф, — пояснили «РГ — Неделе» в Центробанке. — Примерно четверть займов (23%) микрофинансисты выдают малому и среднему бизнесу. Ставки в этом сегменте начинаются от 8-10% годовых благодаря программам гос­поддержки. Более половины всех договоров — это обычные потребительские займы, с обеспечением или без, где ставки начинаются от 30-35% годовых. Еще почти четверть займов МФО (24,3%) — это краткосрочные микрозаймы. Они выдаются в сумме не более 45 тыс. рублей на срок не более 60 дней. В них, в свою очередь, входят так называемые займы до зарплаты, которые выдаются на срок до 1 месяца (не более 2 месяцев) и на сумму не более 30 тысяч рублей. В целом по рынку микрокредитования такие займы до зарплаты составляют не более 20% от общего портфеля МФО. Именно в этом сегменте существуют ставки 1-2% в день».

Понятно, что для самих микрофинансовых организаций предоставление таких быстро оборачивающихся краткосрочных займов, выдаваемых по самым высоким ставкам, более выгодно, чем выдача займов для предпринимателей по значительно более низким ставкам и на более долгий срок. Именно на решение этой проблемы и нацелено указание Банка России о нормах резервирования на возможные потери по займам микрофинансовых организаций.

Но, воздействуя непосредственно на МФО, в ЦБ не забывают и о защите заемщиков-физлиц. Недавно Банк России принял новые стандарты микрокредитования.

Советы.Что нужно знать заемщику МФО

1 За МФО часто ошибочно принимают нелегальных кредиторов, которые маскируются под законные микрофинансовые организации.

2 Проверить это нетрудно: сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО. Этот реестр ведет Банк России, он есть на официальном сайте ЦБ cbr.ru.

3 Нелегальных кредиторов в реестре нет. Поэтому если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, он имеет дело с нелегальным кредитором, и брать заем у него не следует. Гражданин рискует оказаться должным нелегальным кредиторам астрономическую сумму и стать жертвой незаконных методов взыскания долга.

4 В случае если права гражданина нарушает легальная МФО (включенная в реестр), он может обратиться в Банк России за защитой.

 Что поменялось

С 1 января МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты на сумму трехкратного размера основного долга — 3Х. То есть если заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 — тело займа, 3000 — проценты).

С 1 июля введен запрет на предоставление заемщику более 10 краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Такие договоры нельзя продлевать более семи раз по одному договору.

Для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.

Кроме того, МФО запретили оказывать давление на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулировать заключение нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа.

Эльвира Набиуллина, председатель Банка России:

— Убивать рынок микрокредитования нельзя, заявила Эльвира Набиуллина в одном из своих выступлений перед депутатами в Госдуме, об этом сообщил Прайм. «Микрофинансирование — это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди действительно берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты», — пояснила Набиуллина. По ее словам, запрет на деятельность микрофинансовых организаций приведет к расширению нелегального рынка кредитования. «Потребность в займах до зарплаты не пропадет, а люди попадут в руки нелегальных «черных кредиторов», которые не регулируются Центральным банком», — считает глава ЦБ. По ее словам, Центробанк совместно с Генпрокуратурой и правоохранительными органами работает для того, чтобы пресечь деятельность «черных кредиторов». «Тем не менее они существуют, и нам важно, чтобы люди брали небольшие займы до зарплаты только в прозрачном, регулируемом секторе», — заключила Эльвира Набиуллина. По состоянию на апрель 2017 года в России работало 2412 законных МФО.

Андрей Медведев, замдиректора департамента микрофинансового рынка ЦБ:

— Микрофинансирование — это бизнес, и, как в любом бизнесе, компании выбирают те направления, которые для них выгодны. Ставки в сегменте «займов до зарплаты» относительно высокие. Но в абсолютном выражении (на небольшую сумму и на короткий срок) расходы заемщика приемлемы. Например, вы взяли у друга взаймы 1 тысячу рублей. На следующий день вернули и в благодарность купили ему мороженое ценой 20 рублей. Таким образом, ваш краткосрочный заем был взят под 730% годовых. Другими словами, такой краткосрочный заем действительно может помочь решить неотложные проблемы, если правильно им пользоваться и не задерживать погашение.

Источник: Российская газета