По данным Банка России, больше чем у половины россиян старше 65 лет есть банковские вклады – таких граждан больше, чем в любой другой возрастной группе. Самый высокий показатель – среди граждан старше 71 года – 63 процента из них держат деньги на депозите. Нередко банки выделяют пенсионеров как отдельную категорию клиентов и могут предлагать им ставку чуть выше.
Однако для заметных накоплений стоит начинать откладывать капитал на пенсию и грамотно инвестировать его как можно раньше. Поскольку на долгую и безбедную жизнь на пенсии за короткий срок что-то накопить сложно. Но в оставшийся период трудовой активности можно провести пересмотр собственных расходов и исключить из них необязательные статьи – так часть зарплаты может оказаться в резерве. Освободившиеся деньги можно разместить на депозитах или инвестиционных счетах, вложить их в надежные корпоративные облигации.
Однако если накопления на нуле, а до пенсии остались условные пять лет, то для прибавок неизбежно придется искать альтернативные источники дохода – от сдачи недвижимости в аренду до помощи детей.
У 40 – 45-летних задача облегчается: для формирования дополнительных пенсионных накоплений нужно откладывать 10-15 процентов с каждой зарплаты и грамотно инвестировать.
Если вкладываться в пенсионные накопления примерно с 30 лет, то горизонт планирования будет долгим. И большую часть средств можно вкладывать в более рисковые акции, а меньшую – в надежные облигации. Акции, как правило, используются для приумножения капитала, а облигации чаще служат для защиты от убытков. С возрастом пропорция должна меняться в пользу облигаций. При этом полностью идеальных инструментов не существует.
Также любой инвестиционный портфель (ваши накопления) вне зависимости от его рискованности должен быть диверсифицирован (не следует “все яйца класть в одну корзину”). Инструменты вложений следует внимательно изучить, чтобы не терять деньги на рынках, ситуация на которых часто и сильно меняется, в первую очередь это рынок криптовалют и форекс.
За 40 лет работы вполне возможно скопить капитал, который позволит не испытывать серьезных финансовых проблем при выходе на пенсию. Существует принцип накоплений, известный как “пенсионная лестница”.
Первая ступенька. Нужно к 30 годам сформировать личный пенсионный фонд в размере одной годовой зарплаты (допустим, 360 тысяч рублей при зарплате 30 тысяч рублей). Вторая ступенька. К 35 годам его нужно увеличить вдвое. Третья ступенька. К 40 годам – втрое. Затем идет период, когда можно накапливать вдвое больше. Четвертая ступенька. К 45 годам личный пенсионный капитал лучше увеличить в пять раз. Пятая ступенька: к 50 годам – в семь. Шестая ступенька. Вновь понижение, и к 65 годам получится 10 годовых зарплат (примерно четыре миллиона рублей при средней зарплате в 30 тысяч).
Для успешности инвестиции нужна “заначка” суммой минимум в шесть ежемесячных расходов. Без нее существует риск потратить все накопленное при форс-мажоре (потеря работы, лечение и т.д.).
Источник: Российская газета
