Накопительная пенсия

14112
Накопительная пенсия
Фото: Frantisek_Krejci // pixabay.com

Пенсия в Россия разделилась на страховую и накопительную примерно 20 лет назад. Ранее пенсионные отчисления из заработной платы направлялись на выплаты пенсий, но с 2002 года часть из них начала скапливаться на пенсионных счетах работников.

Работодатель обязан с каждой зарплаты направлять 16% на страховую и 6% на накопительную часть пенсии. Последняя хранится на личном пенсионном счёте. Гражданин получит её по достижению пенсионного возраста наряду со страховой частью пенсии. Оплачивать её будут работающие лица.

Что выбрать – накопительную или трудовую пенсию?

Выбор между трудовой или накопительной пенсией каждый гражданин должен сделать самостоятельно, взвесив все «за» и «против». Основным аспектом в пользу выбора накопительной пенсии можно назвать тот факт, что с 2022 года правительство России намерено ввести в действие новую систему, так называемый гарантированный пенсионный план (ГПП). Предположительно новая система пенсионных накоплений начнёт функционировать с 1 января.

Формирование накопительной пенсии в 2022 году

Формирование накопительной пенсии доступно для граждан, родившихся в 1967 году и ранее, если они сделали соответствующий выбор до конца 2015 года.

Начисление взносов работодателем началось с 1 января 2014 года с возможностью выбора в течение 5 лет после первого начисления взносов между формированием одного или сразу двух видов пенсий. Если гражданину ещё не исполнилось 23 года, то этот период увеличивается до конца года, в котором он достигнет указанного возраста.

Россияне родившиеся в 1966 году и позже могут рассчитывать на формирование накопительной пенсии исключительно через добровольные взносы по Программе государственного софинансирования пенсионных накоплений. Кроме того, на накопительную пенсию можно использовать средства материнского  капитала. Для работающих обязательные страховые взносы перечисляются исключительно для формирования страховой пенсии.

Заморозка пенсионных накоплений

В 2014 году власти страны ввели мораторий на пополнение накопительной пенсии за счёт отчислений работодателя. Пока все они направляются на выплаты социальной части пенсионных выплат. Однако в 2022 году ситуация может измениться.

Переводить ли накопительную часть в НПФ?

Власти страны позволяют гражданам самостоятельно делать выбор между организацией, которой они хотят поручить осуществление всех манипуляций с пенсией. Таким страховщиком может выступать, как ПФР, так и негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Если застрахованное лицо не сделает этот выбор, то страховщиков автоматически становится ПФР. В этом случае средства застрахованного лица будут направляться в инвестиционный портфель «Расширенный» Внешэкономбанка (ВЭБ).

Если нет желания поручать накопления государственной управляющей компании, то можно сделать выбор в пользу НПФ или частной управляющей компании (УК).

В случае выбора частной управляющей компании страховщиком остаётся ПФР, но он будет перечислять средства в выбранную УК гражданином из предлагаемого списка организаций.

НПФ также будет переводить средства УК, причём сразу нескольким. Их выбор НПФ будет осуществлять самостоятельно.

Наиболее оптимальным вариантом является выбор в пользу НПФ, чтобы не доверять свои средства одной УК. Вместо этого лучше позволить профессиональным инвесторам НПФ заняться распределением денежных средств между инвестпортфелями УК.

Как выбрать НПФ и перевести накопления

При выборе НПФ необходимо учитывать такие аспекты, как:

  • надёжность;
  • доходность;
  • сервис;
  • досрочный переход.

Необходимо проверить факт участия фонда в системе гарантирования прав застрахованных лиц — Агентстве страхования вкладов. В случае разорения фонда средства участников не «сгорят».

Информацию о доходности НПФ можно узнать на различных сайтах. Несмотря на то, что подобные сервисы являются достаточно достоверными, следует учитывать тот факт, что в основе их формирования лежат различные комбинации оснований. Составители таких рейтингов редко занимаются подтасовкой результатов, чтобы поднять верх тот или ной фонд.

Когда речь идёт о доходности, следует уточнить, за какой период она предоставлена. Для более точной картины необходимо изучить доходность организации не менее чем за 5 лет. Хорошим показателем является около 10% годовых.

Необходимо проверить НПФ и на клиентоориентированность. Это можно проанализировать, изучив представленную на сайте организации информацию. Следует уточнить, предоставляется ли клиентам личный кабинет и доступ к каким данным он позволяет получить.

Смена страховщика доступна каждый год, но при осуществлении этого действия чаще, чем раз в 5 лет, можно лишиться своего инвестиционного дохода, накопленного в текущем фонде.

Информацию о текущем страховщике можно получить на сайте «Госуслуг» (услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР»). Здесь предоставляются данные об отчислениях, дате вступления в силу договора со страховщиком и другая информация. Сменить страховщика без финансовых потерь можно будет только через 5 лет.

Размер средств пенсионных накоплений

Расчёт размера пенсионных накопление осуществляется на основании ожидаемого периода выплаты. С 2021 года он составляет 264 месяца. Вычислить размер ежемесячной выплаты можно, разделив совокупную сумму пенсионных накоплений по состоянию на день начала выплат, на 264 месяца.

Как узнать сумму накопительной пенсии

Проверить состояние накопительного счёта, узнав сколько средств было накоплено гражданином за период его трудовой деятельности, можно на портале «Госуслуги».

Сроки выплаты накоплений

Расчёт периода выплаты накопительной пенсии осуществляется согласно утверждённой методики. Чтобы не допустить резкого увеличения периода ожидания был установлен переходный период, в котором определены его предельные значения.

На 2021 год они составили 264 месяца (22 года — определённый Правительством срок дожития в 2021 году), а на 2022 — 270 месяцев (22,5 года).

Бессрочная (пожизненная) выплата

Для расчёта суммы ежемесячных выплат нужно сумму накопленных средств разделить на установленный срок выплаты накоплений. Стоит отметить, что обращение за пенсионными выплатами позже минимального срока, позволит увеличить размер ежемесячной суммы.

Например, если мужчина, которому в 2019 году исполнилось 60 лет обратится за начислением пенсии через три года после наступления этого возраста, то ожидаемый период выплаты составит 19,5 лет.

Единовременная пенсионная выплата

Получить сразу все сумму можно при условии, что доля накопительной части составляет не более 5% от всей пенсии.

Порядок выплаты пенсионных накоплений

Можно также оформить срочный режим получения выплат. Пенсионер имеет право выбрать собственный срок, в течение которого он сможет получить накопленные средства. Этот вариант предусматривает большего размеры платежи по сравнению с пожизненным способом выплат.

Добровольная накопительная пенсия с 2022 года

Механизм начисления накопительной пенсии неоднократно попадал под критику, в то время как различные ведомства ищут новые варианты и пытаются разработать новые программы.

Одной из последних инициатив стал проект реформирования, который предусматривает передачу накоплений в собственность россиян, а не ПФР или НПФ. Сама система подвергнется преобразованию и будет напоминать программы негосударственного пенсионного обеспечения. Кроме того, все зарегистрированные лица получат льготы.

Центробанк РФ также предложил свою инициативу. Регулятор рассматривает возможность создания индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа. Это позволит работающим инвестировать средства в своё будущее.

Видео: накопительная пенсия

Вячеслав Демченко
Экономист. Специальность «Финансы и кредит». Бизнес-аналитик